网上揽储存诸多弊病 加强网络揽储监管和规范

　　今年以来，尽管结构性存款压降、靠档计息类智能存款产品被按下“暂停键”，但互联网平台仍然是很多银行重要的揽储入口。有媒体报道，目前11家头部互联网平台涉及存款业务的合作银行数量高达95家，其中也不乏国有大行、股份制银行的身影。

网上揽储存诸多弊病

　　当前，银行通过第三方互联网金融平台销售存款产品，原因在于一些银行尤其是中小银行揽存压力加大，为确保存款规模保持一定增速而采取的应急之策。数据显示，今年前4个月银行结构性存款突破12万亿元，对此，监管部门曾对部分银行进行窗口指导，明确了结构性存款压降任务，即年内逐步压降至年初规模的三分之二。同时，监管部门还对靠档计息等不规范的揽存方式进行严格限制，这对于以结构性存款为揽存“利器”的中小银行来说无疑是一记重击。

　　不过必须看到，银行通过第三方互联网平台网上揽存为银行增加较多存款，给客户带来了存款便利的同时，也存在诸多弊病。一是存款人要通过第三方平台进入银行，无疑会给客户信息安全带来隐患，加大了客户信息被泄露的可能。二是银行方面需要按照平台日均存款余额的2‰至3‰向第三方平台支付“导流费”，会导致存款成本上升。三是导致银行存款结构发生变化，加大了存款的不稳定性因素。如有的银行平台存款占各项存款的比例高达83%，且网络平台客户大都是利率敏感性储户，黏性差，一旦利率下调，银行或平台出现负面舆情，极易导致存款大量搬家，给规模较小的银行造成致命打击，易引发金融风险。四是地方性银行通过互联网平台向全国吸储，偏离了立足于当地、服务中小微企业的市场定位。

　　不仅如此，如果管理不善，有可能会给某些不法平台创造借助银行名义进行非法揽存的机会，甚至导致非法集资案件发生，给客户造成资金损失，影响银行声誉。同时，互联网平台多为异地远程交易，对存款人的实名认证往往流于形式，很容易给洗钱犯罪造成空子可钻。

加强网络揽储监管和规范

　　早在2018年6月，银保监会办公厅和人民银行办公厅联合印发了《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，明确要求商业银行应进一步规范吸收存款行为，不得采取通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款。但上述问题的存在，有打政策擦边球的嫌疑。对此，监管部门应进一步明确监管政策，采取有力措施加强对银行通过网络平台揽存的监管和规范，防范各类风险的发生。

　　规范银行网上揽存行为，监管部门有必要设定相应门槛。一方面，要给银行机构设置门槛，明确允许开办网上揽存业务的银行应该具备的条件，以及哪种类型的银行能够准入，并设定存款规模上线，不搞“一刀切”、急刹车，避免给网点少尤其是网点单一的民营银行揽存带来不利影响。另一方面，也要给互联网平台设置准入门槛，严禁银行机构与管理不规范、风险问题突出的第三方平台进行揽存业务合作。

　　规范银行网上揽存行为，要严格约束第三方平台的业务宣传。第三方平台为了增加收入，往往会采取不规范的宣传或夸大宣传的方式，有意突出存款保险保障的“零风险”导向，歪曲利率溢价机制。对此，监管部门要对违规宣传问题及时予以纠正，避免对客户造成误导。

　　规范银行网上揽存行为，要压实银行主体责任。各银行机构要严格执行监管要求，合规揽存，避免由于触碰红线受到监管处罚。同时，要全面了解合作第三方平台内部管理情况，加强对平台揽存业务风险评估，制定具体风险处置预案，确保合作业务风险可控，切实落实消费者权益保护主体责任。

　　(文章来源：中国银行保险报)