坏账率持续走低提振中小银行信心 金融科技平台持续加码无担保助贷业务

　　相关部门积极落实消费金融贷款减费让利，正日益见效。

　　11月11日，乐信(NASDAQ:LX)发布2021年三季度未经审计财报显示，在业务结构优化领域，乐信持续下调平台借款利率。仅在9月，乐信促成借款中，年化利率低于24%的部分占比近50%。

　　此前，陆金所控股董事长冀光恒也表示：“得益于科技水平与管理效率提升，三季度以来陆金所控股管理贷款余额的综合借款成本持续下降。”

　　业内人士透露，这背后，一是此前相关部门要求持牌消费金融机构将年化借款利率调低至最高24%，带动整个助贷业务综合借款年化利率随之下调;二是不少银行也持续调降消费金融贷款年化利率至24%以内，进一步压低了金融科技平台助贷业务的综合借款成本。

　　值得注意的是，助贷业务利率下调，并未影响金融科技平台的收入增长。

　　乐信发布三季度未经审计财报显示，得益于结构调整与精细化运营能力提升，当季乐信营收达到30亿元人民币，息税前利润为7.5亿人民币(Non—GAAP)，同比增长50%。

　　陆金所控股(NYSE: LU)发布的三季度财报也显示，当季陆金所控股营业总收入同比增长21.8%，达到159.24亿元人民币;实现净利润41.15亿元人民币，剔除去年同期一次性费用影响，净利润同比增长18.1%。

　　在业内人士看来，这背后，主要得益于中国宏观经济持续复苏带动民众消费意愿增强，加之越来越多地方商圈与电商平台纷纷开展多元化优惠促销活动以激发当地民众消费潜力，令消费金融市场规模呈现较快增长态势。

　　“需要注意的是，借款利率下降还有助于行业头部金融科技平台获取更多优质客户。”一位金融科技平台业务总监向记者透露，还款意愿越强且还款能力越高的客户，反而对借款利率越敏感，希望消费金融贷款利率越低越好。但这对金融科技平台反而是件好事，因为优质客户越多，逾期坏账率越低。

　　记者注意到，这在部分金融科技平台得到充分显现。截至三季度末，乐信90天以上的逾期率为1.85%;新增借款的FPD30已经连续15个月保持在1%以下。

　　陆金所控股则表示，截至三季度末，除消费金融业务之外的所有贷款30日以上逾期率仅为1.9%，自今年第二季度以来维持低位稳定，综合迁徙率仅为0.4%，环比持平。

　　乐信CEO肖文杰表示，三季度期间，乐信调结构、降风险，持续优化成本，提高经营效率，实现更高质量、更可持续的发展。9月平台促成借款中，年化利率低于24%的部分已占比50%左右，且还在快速提升，但毛利率没有受到大的影响。

　　他直言，未来乐信将继续顺应监管趋势，优化结构、提升资产质量、提高运营效率的同时，不断打磨新产品，比如买鸭与To Bank科技服务，进一步拓展更广阔的增长空间，持续提升公司的长期竞争力和盈利能力。

　　值得注意的是，为了顺应监管要求，金融科技平台还在持续加大非担保助贷业务的业务比重。

　　今年三季度，乐信无风险业务创造了12亿元收入，占总营收40%，创历史新高。其中，平台科技服务收入达到7.8亿元，同比增长27%，乐信新增交易额中，无风险、纯科技服务模式部分的占比超过40%。

　　上述金融科技平台业务总监向记者透露，预计到明年底，不少国内金融科技平台的无风险业务(非担保助贷业务)占比或将超过50%-60%。这背后，一是金融科技平台积累更多风控经验与优化风控措施的方法，令坏账率持续保持在较低水准，提振合作银行的信心，促使后者积极将助贷模式从担保转向非担保;二是监管部门要求广大中小银行持续提升消费信贷业务自主风控能力，加快中小银行助贷业务模式向“非担保”转型的步伐;三是非担保业务更有助于降低助贷业务的综合借款成本，进一步实现减费让利的目标。

　　文章来源：21世纪经济报道