买房前3年可只还利息？有银行推按揭还款新模式 解近忧 但有远虑

　　首套房贷款期限10年以上，前三年可选择只还利息，看到这一房贷政策你心动了吗?

　　日前，温州市住建局联合华夏银行温州分行推出了一款名为“安居贷”的住房消费金融服务产品，贷款期限10年以上的首套住房按揭客户前三年可只还利息息，从第四年开始分期还本付息。

　　在业内人士看来，此项举措的初衷是为了给购房者提供一定还贷“缓冲期”，不过，购房者整体的还款负担并未因此减少，对于购房者的吸引力度仍有待观察。

前三年只还利息

　　日前，温州市住建局官方微信公众号“温州住建”发布消息称，温州市住建局联合华夏银行温州分行推出了一款名为“安居贷”的住房消费金融服务产品。

　　图片来源：温州市住房和城乡建设委员会官方微信

　　具体来看，贷款期限在10年(含)以上的首套住房按揭客户申请“安居贷”，可突破以往“等额本金、等额本息”两种传统还款方式，选择“先息后本”或“少量本金加利息”等灵活按揭还款方式，灵活还款方式最长可达三年，即借款人前三年可选择只还利息，从第四年开始分期还本付息。

　　6月16日，北京商报记者从华夏银行温州地区多个网点处获悉，“安居贷”“先息后本”等还款方式暂未落地实行。华夏银行温州某网点房贷经理透露，目前，该行首套房最低房贷利率为4.25%，还款方式暂时为“等额本金”“等额本息”两种，“安居贷”“先息后本”这种方式系统还在调试中。

　　诸葛找房数据研究中心分析师关荣雪认为，“安居贷”更加倾向于缓解刚毕业大学生、刚进城购房及工作的城镇化人员前期还款压力，此举将在一定程度上带动地方楼市刚需购房需求的合理释放。

　　对于“安居贷”采用灵活还款方式的原因，华夏银行温州分行相关负责人此前也表示：“疫情反复使经济发展的不确定性增强，因此很大一部分人群对购房持观望态度，新推出的还款方式，一方面能够减轻刚性、改善性贷款购房人的前期还款压力;另一方面也希望通过金融纾困计划支持购房需求，促进房地产市场平稳健康发展。”

　　“类似‘先息后本’实际上在全国其他一些银行也有过，但由于过去几年房贷政策比较紧，所以实际案例也比较少。”易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，从购房者的按揭贷款偿还规律看，前三年压力是最大的，因为一些购房者首付可能是通过借款或筹款的方式进行的，“安居贷”采用灵活还款方式一定程度上减少了购房三年内房贷违约的风险。

　　北京商报记者就“安居贷”相关问题联系华夏银行，截至发稿之时，尚未得到回复。

后期还款金额更多

　　虽然“安居贷”提供“先息后本”等还款方式初衷是为了给购房者提供一定还贷“缓冲期”，不过分析人士认为，购房者整体的还款负担并未因此减少。“房贷利率和本金还款时间决定了购房者的成本。由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息较等额本金还款法高。”中原地产首席分析师张大伟认为。

　　关荣雪认为，采用“先息后本”或“少量本金加利息”等还款方式只是前期还款金额有所减少，但本金还款后置相较于等额本息还款方式还款金额将更多，后期还款压力加大，因此此举对于缓解购房压力的效果有待观察。

　　“三年不还本，后续利息是按最初所欠本金计算，而三年要是本息一起还，本金会逐年减少，利息也会随之减少。”另一家银行温州某网点贷款经理说道，“先息后本”适合有购房需求但短期内受疫情影响资金上比较紧张的购房者，但如果购房者没有月供压力，建议还是采取“等额本金”“等额本息”传统的还款方式。

　　仅从“等额本金”“等额本息”两种还款方式来看，“等额本金”的还款成本更低。假设某购房者需要贷款100万元，分20年还清，按照4.25%的房贷利率计算，等额本息的总利息约为48.62万元，等额本金的总利息则约为42.68万元，后者可省5.94万元。

　　谈及各类还款方式所适合的人群，关荣雪表示，“等额本金”在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少;“等额本息”是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，此举较适合稳定型收入的群体;“先息后本”方式由于前期还款压力偏小，本金还款后置可能会导致后期还款压力较大，此种方式较适合刚毕业大学生等群体，因为该群体前期工作不稳定或薪资水平较低，随后阅历逐渐丰富，工作和收入愈加提升。

　　文章来源：北京商报