民生银行：小微服务创新 助力经济增长与稳定

　　民营经济是推进中国式现代化建设的生力军，是高质量发展的重要基础。壮大民营经济，小微是关键。作为畅通国民经济循环的毛细血管，量大面广的小微企业是民营经济的重要组成部分，是稳经济的重要基础、稳就业的主力支撑，也是提升产业链供应链稳定性和竞争力的关键环节。

　　作为全国首家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行，中国民生银行始终坚守服务民营企业的初心使命，聚焦“民营企业的银行”战略定位，自2008年起在国内率先开展小微金融探索实践。15年来，持续迭代升级小微业务模式，加大对小微企业法人的信用化、线上化支持力度，铸造了小微金融金字招牌。

　　15年间，小微企业发展蜕变，民生银行服务更迭，写出了一部银企心手相牵、相伴成长的“老友记”。

【小微“老友”记】 　金融活水助“渝味”香飘万家

　生产车间里，机器声“隆隆隆”有节奏地响着;流水线上，散发浓郁香味的汤汁料包从前端机器上货，再经过装袋、打包、卸货等一道道工序来到末端机器，交到工人们手中依次摆放。

　　这是重庆秦妈实业基地日常生产画面。栉风沐雨24载，公司把单一的饮食店发展到全国连锁加盟公司，先后荣获“中国驰名商标”“国际餐饮名店”“国际美食质量金奖”“中国名火锅”“中国餐饮百强企业”等殊荣，实现了跨越式发展。

　　民以食为天，餐饮业是重要的民生产业。麻辣鲜香的火锅作为重庆名片之一，在其中有着自身独特的魅力与地位。这家扎根重庆土壤茁壮成长起来的餐饮企业，已与民生银行结缘十余年。一直以来，民生银行重庆分行坚守“服务大众、情系民生”使命，立足于秦妈集团发展需求，灵活运用相关金融政策，多次为该企业提供精准、高效的金融服务，见证了“秦妈火锅”产业的发展壮大。

　　1998年，现任重庆秦妈实业(集团)董事长的李杰和妻子租下加州花园附近两间临时门店，40多平方米的铺面，摆上了6张桌子，成为他们创业的起点。在李杰眼里，火锅的灵魂在于底料和食材。

　　“正宗的火锅底料一定是辣椒在炒制过程中提取出的天然红色素、花椒的自然香麻味、牛油的汁香味相融合。”创业初期，李杰和妻子严格把控火锅制作的全过程，底料的选择与制作、菜品的样式与搭配，每一环节必定亲力亲为。凭借熟稔的调料技术、鲜美多样的食材及亲和真诚的服务态度，秦妈火锅名气暴涨，逐渐赢得了大众的认可。

　　发展壮大的秦妈火锅开始拓宽业务，建立了火锅品牌连锁及调味料生产基地。引入现代科学管理生产方式，聘请专业检测机构来检验原材料的标准指数，将传统的火锅底料生产方式提升到产业化、标准化、现代化的新型火锅产业模式，摆脱传统火锅业对调料师的依赖，形成了从土地到工厂再到餐桌一条完整的火锅产业链。

　　在多次走访调研过程中，民生银行重庆分行早已熟悉秦妈集团的经营模式与状况。

　　“他连我怎么给顾客打折都清楚，太了解我的企业了。”李杰说到，从2009年到2015年期间，民生银行重庆分行先后为公司提供贷款超千万，全力护航秦妈火锅产业扩建升级。

　　2020年，在餐饮业陷入低谷之时，秦妈火锅在逆境中顺势而上，实现自救，这得益于它的创新转型，也离不开民生银行重庆分行的鼎力相助。依托强有力的研发部门和营销队伍，经过每年一次的用户画像，秦妈火锅准确把握市场脉搏，立足消费者的年轻化趋势，大刀阔斧进行改革。将门店形象焕新成年轻时尚国潮风，中式菜品与西式餐盘相搭配，坚守独特汤料味道，不断创新特色菜品与甜点，保证经营特色化……一系列举措推动企业打破僵局变危机为转机。

　　与此同时，民生银行重庆分行针对秦妈火锅的品牌更新要求，主动上门了解细况，加快贷款审批与发放速度。“他们多次主动上门服务的敬业态度让我挺钦佩的。”李杰回忆，多样化的金融产品、周全细致的服务、高效灵活的企业扶持政策，让民生银行成为秦妈集团多年来的亲密合作伙伴。截至目前，民生银行重庆分行先后为企业发放贷款近4000万元，成为企业发展过程中的有力支撑。

　　这是民生银行扶持餐饮企业的缩影。民生银行重庆分行相关负责人介绍，今年以来，结合重庆金融支持稳经济大盘有关工作部署，民生银行重庆分行联合重庆小微企业融资担保公司针对餐饮企业、火锅企业推出“火锅贷”专项支持产品，同时推出“全额贷PLUS”产品，在传统抵押贷款的基础上增加最高25%授信额度，为行业提供更多信贷资金支持。截至今年7月，该行已为35家火锅行业企业发放小微贷款4982万元。

　　如今，秦妈实业已建立起火锅产业化示范基地，由当初只有6张桌子的路边小摊，发展成为一个拥有700多家连锁加盟店的餐饮企业。李杰表示，未来秦妈实业将继续细分市场，夯实餐饮品牌连锁效应，以品牌成就发展，努力打造中国牛油火锅行业标杆。

【小微服务新模式】 　管家式金融服务 助园区企业发展

　南京素有“六朝古都、十朝金粉”之称，“石城虎踞、钟山龙蟠”萦绕耳边，使无数人沉迷于厚重的历史文化;陶醉于斯文秀美的风景之中。同时，南京作为高等教育第三城，同样拥有雄厚的科研教育资源，大量的高新技术开发区在当下迸发出勃勃生机。

　　近年来，民生银行南京分行积极落实政策，通过特色产品服务于南京各大园区内的高新技术、制造类企业，加大线上线下协同发展，优化园区企业金融服务流程，提高业务办理效率，持续提高与园区管理方、驻园企业的合作黏性，为企业解难题、提信心，全力保障园区企业的发展壮大。

　　位于南京国家级江宁经济开发区的南京沿途汽车用品有限公司同民生结缘多年，始终保持着较为良好的合作关系，在改革转型的大潮下，企业积极进取，拥有专利100余项，建立了自有生产基地，在稳固内贸业务的同时，加大亚马逊平台的跨境销售，内外贸业务双翼齐飞，实现了研发、生产、销售一条龙的经营模式，拥有良好的发展前景。

　　南京沿途汽车创始人张永清，2008年毕业于南京林业大学电子商务专业 。2011年创办南京沿途汽车用品有限公司，创建自主品牌“沿途”，拥有自主研发团队、自设工厂，先后获得一百多项专利，通过多款自主研发的创新产品，现已成为行业内有一定知名度和影响力的品牌。

　　2020年，企业传统的内贸业务受到了较大冲击，企业回款周期变长，面对困难，企业从危机中发现新机遇，积极从国内电商转型跨境电商，打造全球化品牌。

　　面对经营转型，企业利用核心研发线、销售线、产品线团队均在职10年以上的优势，群策群力，利用在国内电商平台积累的经验，着重研发海外市场需求，针对性研发生产，加入亚马逊平台，先后入驻亚马逊美国站、欧洲站、日本站。

　　“我们的核心技术产品，对比国内竞品有知识产权的优势、对比国外一线品牌，在技术上依旧遥遥领先，还有价格、服务上的优势。”张永清说。在经营上，企业严格遵守商业规则，销售节节攀升，并在2023年新入驻加拿大、法国、俄罗斯站，逆势上扬。

　　创业至今，张永清和夫人孟晓琪一直忙于生产研发，致力于壮大企业，一直没有精力和时间处理企业的融资需求。

　　“可以说，在汽车配件领域，我是专家;在金融方面，我还是个学生”张永清说。创业之初，企业获得融资都是四处寻找，从未获得过银行的主动青睐。企业在2022年搬入江宁开发区，企业新地址距离民生银行一步之遥。而此时正是企业强化企业内外贸双翼发展，加强生产基地建设的关键时刻，正在为新资金一筹莫展之时，民生银行主动上门了，这无异于是一个惊喜。

　　与传统外贸不同，全球产业升级，低端产品的外贸越来越举步维艰，跨境电商更需要摒弃传统的低质低价走量的模式，必须依托于自有的核心技术，利用中国产业链完整的优势进行差异化竞争。今年以来，民生银行南京分行通过调研园区，积极走访，制定了百行进百园的行动方案，以融资需求为抓手，以综合服务为核心，为园区内企业提供一揽子的金融服务方案，切实解决企业在发展过程中的困难，形成实实在在的银企双赢。

　　跨境电商海外物流周期长，库存压力大，生产资金回笼不及时，研发投入、生产投入、销售拓展都需要资金，尤其是外贸拓展期，充足的流动资金储备成为企业有序发展的重要支撑。张永清夫妇在创业的十余年间，将资金基本投入了企业发展，在南京仅仅购置了两处房产，传统的抵押业务已经无法满足企业发展壮大的需求。2023年是企业发展壮大的关键时点，其新一款遥遥领先的专利技术即将获批投入生产，资金需求较大。民生银行南京分行小微客户经理龚博得知情况后，立即上门对接企业需求，为其制定贷款方案，快速完成贷款审批，切实支持企业发展，企业预计2023年外贸销售实现50%以上的增长。

　　像沿途汽车这样的高新技术企业，在南京的各大园区内还有很多，部分企业在这些年锐意进取，发展迅速，很多已经从最初的科技型中小企业成长为“专精特新”“独角兽”“瞪羚”企业。基于这类企业对金融需求专业性要求更强、便利化程度更深、综合化水平更高的特点，民生银行南京分行依托总行技术支持，结合江苏省各地市政府的财政政策，以产业园区为根据地，通过产品设计、人员投入，不断加强和企业的黏性，力争实现金融专业管家式的服务模式。

【小微服务经验谈】 　董苓：高效服务 十年相伴

　“一晃就十几年过去了，感谢民生银行一直坚定地支持我，没有民生银行的支持，我们公司不会这么快走入正轨。”回忆起自己的创业路，上海某医疗器械有限公司的法人赵先生说。

　　赵先生经营着一家医疗器械公司，从事国内医疗用内窥镜的制造及销售。公司年销售额近3000万元，拥有多项专利技术，与国内多家大型医院有合作关系，企业发展蒸蒸日上。

　　日前，赵先生的企业遇到了一个小麻烦。“赵总，原定这周会打款给我们的医院打电话过来，说要到下个月才能打款，但是我们有笔500万的订单必须付款了!”公司的财务急匆匆跑进赵总的办公室说。

　　“当时正值厂房扩建，公司的可用资金本就不多，如今这笔回款又延期了。”公司陡然出现的资金缺口，让赵先生急得在办公室来回踱步，脑子也在飞速运转。

　　“对了，问问董苓有什么办法!”赵先生说，董苓是民生银行一位小微客户经理，他们已经相识10年。在企业最艰难的时候，董苓屡次救他于“水火之中”，相信这次一定也能帮他。

　　没想到，刚拿起手机，自己的电话就响了。“我们银行新出了一款纯线上、纯信用的产品——民生惠，手机银行15分钟即可完成额度申请，当天即可网银端申请提款。”董苓的这通来电太及时了!赵先生立马打开民生小微APP，申请“民生惠”，填完信息后当即获批191万元信用贷款，不过一个下午，资金缺口的问题就解决了。

　　放松下来的赵先生舒了一口气，思绪回到15年前。

　　赵先生说，他早年留学日本，后在日本定居工作，从事医用内窥镜行业。本以为生活就这样顺风顺水地过下去，但是赵总心中总是不服气：凭什么日本可以做出这样的内窥镜，我们国内却不可以，那我，愿做这破局人!

　　凭着一腔孤勇，赵先生回国开始创业。那段时光是汗水与泪水书写的篇章，回望来时路，依旧会热泪盈眶。没有靠谱的供应商，赵总跑遍上海周边的工厂，实地考察;没有客源，赵总一趟趟跑医院，给医生免费试用积累口碑。生意有些起色的时候，又面临着几乎所有初创期企业都会面临的困境——资金链紧张。尽管已经把自己的全副身家押了进去，又召集了志同道合的朋友做股东，但是公司研发压力大，货款回流慢，一笔尾款延期打款，或是一批货品未按时交付，都能让原本就脆弱的资金链断裂。

　　正当赵先生一筹莫展之际，公司里来了一位“推销员”。“赵总您好，我是民生银行上海分行的小微客户经理董苓，您有资金需求的话可以找我，我会为您找到最好的解决方案!”

　　看着眼前这充满朝气的小伙子，赵先生心中升腾出一种“你若有呼，我必有应”的感动。董苓也确实没让他失望，短短几天就为企业办理好贷款，解决了资金困难。以后的十年，董苓一直陪伴着企业成长，为他介绍最合适的产品和方案，为企业办理政策最优的贷款。

　　这是赵先生的十年，也是董苓的十年。董苓用专业而高效的服务相伴企业发展，成为赵先生信赖的朋友。

易际雷：精准服务企业所需

　易际雷是民生银行温州塘下小微企业专营支行的一名小微客户经理，入职以来，始终坚持以与小微企业共生共荣为己任，努力付诸实践帮助小微企业实现创业、守业的梦想。

　　“民生银行贷款额度高、利率低，服务质量好、速度快”，这是瑞安市某村的企业主们一致给出的“好口碑”。该村的某生猪养殖专业合作社经营生猪养殖，近期因经营规模扩大面临融资需求。易际雷了解情况后，立即驱车赶了2小时山路来到该生猪养殖中心调研企业情况，主动跟进款办理流程，于2天内完成放款220万元。信贷资金及时到位，饲料和设备也就有了着落。如今，潘先生的企业的经营规模逐步扩张，从原来的饲养1500头猪扩大到2500头。

　　瑞安市某汽车服务有限公司是瑞安汽车美容行业的领军企业，在瑞安有7家分店。在2021年特殊困难时期，企业资金较为紧张，一度面临裁员和闭店的风险。了解企业的真实情况后，易际雷帮企业“支招”，利用产品的特性和优势，帮企业申请增加授信额度，快速放款290万元，解决了企业的燃眉之急。收到这笔“及时雨”资金后，企业主激动地握住易际雷的手：“幸亏有你，你们响应需求的‘加速度’，为我们小微企业主经营企业注入了强大的信心。”

　　瑞安市某电镀有限公司是一家主营汽车零部件制造的企业，当前年销售额达5000万元，但是扣除各项成本后，企业利润微薄。基于对企业情况的深度了解，易际雷整理了一套使用银行承兑汇票作为结算工具的方案交给企业主，建议企业与厂家洽谈变更付款方式。经过实践，企业感受到了结算变化对财务成本的降低，仅一年时间，易际雷提供的方案就为企业节约近30万元财务成本。

　　在随后与该企业主的沟通交流中，易际雷适配企业需求，为企业介绍了民生银行相关小微贷款产品，企业当即办理了500万元的贷款，帮助企业解决了贷款到期周转的麻烦，得到了企业主的高度认可。

　　正是有了无数个像易际雷这样的金融活水“搬运工”的付出，小微企业这些市场主体才得以活力充盈。后续，民生银行温州分行将坚持践行“服务大众情系民生”的使命担当，持续加大普惠小微信贷投放力度，用点滴服务润泽千家万企，全面推动普惠金融服务增量、扩面、提质、增效，为小微企业纾困增效和区域经济发展贡献更多金融力量。l

　　来源：每日经济新闻